De vraag die iedereen stelt
"Hoe sta ik ervoor in vergelijking met anderen?" Het is een menselijke vraag, en financieel gezien een begrijpelijke. U wilt weten of u op koers ligt. Maar het antwoord is complexer dan een enkel getal.
De CBS-cijfers: mediaan vs. gemiddelde
Het CBS publiceert regelmatig vermogenscijfers van Nederlandse huishoudens. Om die cijfers correct te lezen, is het onderscheid tussen twee begrippen van belang.
Het gemiddelde is het totale vermogen gedeeld door het aantal huishoudens. Dat getal wordt sterk omhoog getrokken door de allerrijksten en geeft daardoor een vertekend beeld. De mediaan is het middelste huishouden: de helft heeft meer, de helft heeft minder. Dat is een realistischere maatstaf voor wat "normaal" is.
Dat verschil is in de praktijk aanzienlijk: het gemiddelde vermogen ligt doorgaans een veelvoud hoger dan het mediane vermogen, precies doordat een kleine groep zeer vermogende huishoudens het gemiddelde optrekt.
Vermogen per levensfase
35-45 jaar
De opbouwfase. Veel huishoudens hebben op deze leeftijd een hoge hypotheekschuld en beperkt vrij vermogen. Het netto-vermogen kan zelfs negatief zijn als de hypotheek hoger is dan de woningwaarde. Dat hoeft geen reden tot zorg te zijn: dit is de fase van investeren in woning en carrière.
45-55 jaar
De versnellingsfase. De hypotheek begint af te lossen, het inkomen bereikt doorgaans een piek, en de kinderen worden financieel zelfstandiger. Dit is de periode waarin vermogensopbouw het hardst gaat, mits de levensstijl niet evenredig meestijgt.
55-65 jaar
De consolidatiefase. De pensionering komt in zicht en de vraag verschuift van "hoe bouw ik op?" naar "hoe bescherm ik wat ik heb?". Veel huishoudens hebben in deze fase hun maximale vermogenspositie bereikt.
65+
De tering- en overdrachtsfase. Het vermogen wordt aangesproken voor levensonderhoud en de vraag "wat wil ik nalaten?" wordt concreter. De woningwaarde vormt vaak het grootste vermogensbestanddeel.
Waarom vergelijken beperkt nuttig is
Vermogensvergelijkingen zijn interessant maar hebben een beperkte reikwijdte. Uw vermogenspositie hangt af van factoren die voor iedereen anders zijn: woonsituatie, gezinssamenstelling, carrièreverloop, erfenissen, ondernemerschap en bewuste keuzes. Iemand die een huurwoning heeft en jarenlang heeft gereisd, heeft minder vermogen maar niet per se een slechter leven gehad.
De relevantere vraag is: past uw vermogen bij uw doelen? Kunt u de levensstijl handhaven die u wilt, nu en in de toekomst?
Cijfers geven context, maar geen oordeel. Uw vermogenspositie is pas betekenisvol wanneer u deze afzet tegen uw persoonlijke doelen, niet tegen het gemiddelde van een CBS-tabel.
Een globaal ijkpunt geeft vergelijken met landelijke cijfers wel. Maar de werkelijk relevante vraag is of uw vermogen past bij uw levensfase, uw ambities en uw familiesituatie. Wilt u die vraag concreet beantwoord zien? Bij Noble & Partners helpen we u graag om uw financiële positie in perspectief te plaatsen.